| 借鉴国外经验拓展我国家庭理财业务 |
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伴随着股市的降温，个人理财再度成为公众焦点。在中华文化中，家庭是一个社会的基本单位，这也使得我国的个人理财业务在很大程度上不同于西方，而表现为家庭理财。
家庭理财就是以家庭为单位的财务规划。它是以家庭的实物财产、现金收支状况为依据，围绕家庭收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以家庭自由化为目标的家庭理财安排。在我国，家庭理财的特殊性主要是在支出方面，我国家庭支出的基本内容主要包括：基本生活、供养老人、子女教育和成家、购房、保险等。本文将围绕如何借鉴国外个人理财发展经验来发展我国的家庭理财这一话题展开讨论。
一、我国家庭理财业务的发展现状与面临的问题
我国真正意义上的家庭理财业务开始于1995年，在2003年以后得到了较快发展。呈现这一趋势的原因有以下几方面：首先，随着经济的快速发展和居民家庭财富的急剧增加，家庭资产的保值增值需求不断旺盛；其次，随着住房、医疗、教育市场化改革进程的推进，家庭的风险保障需求也日益凸现，尤其是富裕阶层，更加需要投资理财的专业服务以确保资产的流动性、收益性和安全性。
近年来，随着家庭理财的发展，理财产品的品种越来越多，主要有：债券、股票、证券投资基金、货币市场基金、外汇产品、金融衍生产品、保险产品、信托产品、黄金、房地产等。但与国外相比，我国的理财观念、内容、服务规模等都存在着明显差距，具体表现为：
首先，家庭理财产品还相当有限。目前我国利率尚未完全市场化，许多金融产品的利率都是统一固定的，因此金融产品之间的风险差异很难通过价格反映出来。
其次，当前个人理财产品在结构上存在目标短期化、方案缺乏个性化以及受到金融机构自身业务限制等问题，从而在产品设计上无法体现差异性、多样性。
再次，理财业务发展的市场环境还不够成熟。由于目前实行的是分业经营体制，限制了全方位个人理财业务的发展。因而个人理财主要集中在代理业务方面，收益也多体现在手续费和佣金方面。
最后，理财从业人员的综合素质有待提高。全方位的个人理财业务是一项综合性很强的业务。它要求理财人员不仅应具备各种投资知识、销售技巧，同时要通晓客户心理。
二、国外家庭理财发展情况
1．个人理财在美国
个人理财业务最早出现在美国，最早提供该服务的是20世纪30年代的保险营销人员。当时他们对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询。随着二战后经济的复苏和社会财富的积累，社会大众尤其是富裕阶层需要专业的个人财务策划人员帮助实现自己短期和长期的理财目标，美国个人理财业进入了快速发展的阶段。1969年美国成立了世界上时间最早、规模最大的理财团体——国际理财协会。从1970年开始，随着理财
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