| 商业银行发展理财业务综合症 |
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中央财经大学金融学院 陆洋
随着中国经济的快速增长，个人财富的增加，理财观念日益深入人心，投资者理财需求迅速提升。据测算，去年国内居民所拥有的金融资产达16.5万亿人民币，国内个人理财市场的总规模达到2.4万亿人民币。巨大的市场需求给银行理财业务的发展带来了巨大的发展机遇，国内各商业银行纷纷投身理财产品市场，银行理财市场短时间内取得爆发式增长。然而，我国银行在谋求大力开展理财业务的过程中，也暴露出了许多问题，特别是和外资银行相比在多个方面还存在较大的差距。
病症1：理财产品研发设计能力不足
表征：
首先，产品研发设计能力不足表现在各类理财产品“同质化”严重，虽然不同银行推出的产品侧重虽有所不同，但还是有很强的相似性，例如产品结构、期限安排上有趋同性，在目标群上都偏重于城市中高收入阶层。一家银行新产品推出后，往往立刻被其他银行复制。其次，研发设计能力不足还体现在理财产品很多是由国际大投行所设计并引进，难以和国内理财市场需求相适应。此外，理财产品“零收益”、“负收益”事件频发也是理财产品研发设计能力不足的重要表现。
病因：
我国银行业的市场化才只有短短几年的时间，市场细分不够，发展战略也不成熟，对理财市场的研究刚刚起步；其次，我国银行业的人力资源水平不够，理财产品的开发需要大量的高学历、丰富经验的高水平设计人才，特别是精通数学知识和金融工程知识并且熟悉我国金融市场的复杂特征的人才。而目前这一类人才非常缺乏。再次，理财产品本身的可复制性比较强，一家银行推出产品后很容易被其他银行模仿。最后，理财产品往往涉及到多种领域，长期的分业经营也导致银行在其他投资领域的能力有所欠缺。
处方：
各家银行要提高自主开发理财产品的能力。首先，各银行细分市场，以人为本，延伸对客户的服务期限，增强与客户的联系和沟通，针对不同的客户群的需求，利用自己在某一投资领域的比较优势，设计出符合客户需求的个性化产品，以满足消费者的差异化需要。其次，要积极把握市场契机，加强对理财产品的研究，加大对理财产品研发的投入，大力引进和培养相关的产品设计人才，尽快形成覆盖面广、多层次的金融理财产品体系，最大限度地满足市场的需求。最后，银行可以加强和其他类型机构的交流、合作。
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