| 商业银行发展理财业务综合症 |
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病症4：产品的风险揭示、信息披露和售后服务水平仍有待提高
表征：
虽然产品说明书中均对可能面临的风险作了比较详细的揭示，然而商业银行许多营业网点没有在明显的位置张贴风险提示公告，而且少部分营销人员只强调收益不强调风险的行为更是导致客户的不满，引发许多纠纷，部分银行未能建立完整的事前、事中、事后信息披露机制。未及时通过有效渠道和方式向客户告知产品相关情况，特别是在理财产品存续期内，未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。理财业务过渡集中在产品的销售环节上，未能给客户提供全方位的理财服务。
病因：
为了在激烈的竞争中抢占客户资源、提高理财业绩，银行陷入“报喜不报忧”的误区，忽视风险的提示，夸大收益率。许多银行没有严格执行相关规定，缺乏规范的风险提示和信息披露制度和流程，没有充分履行自身义务。许多理财业务人员的意识仍然停留在销售产品的水平，没有树立为客户提供服务的理念。此外，银行自身服务水平较低也使得银行无法为客户提供全方位理财服务。
处方：
银行要摒弃把理财业务仅仅当作产品销售的观念，树立为客户提供理财服务的意识，力争为客户提供理财咨询、理财产品、财富管理等一系列的服务。在销售理财产品的过程中，银行要向客户充分、真实地揭示风险，例如在产品宣传材料、说明书、合同、营业场所等明确提示理财产品风险。此外，银行要加强信息披露和售后服务体系建设，严格执行银行理财产品信息披露流程。通过多种方式定期向客户提供信息。银行在与客户签订合同时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式，以及在信息传递过程中双方的责任，确保客户及时获取信息。
医生忠告：
随着国内银行业全面对外开放，外资银行大举进军国内银行市场，在许多领域特别是高端业务领域同我国银行展开激烈的竞争，同时随着利率市场化改革的推进和资本市场的“金融脱媒”作用日益明显。特别是“从紧”的货币政策之下，我国商业银行以利差为主的传统盈利模式受到越来越大的挑战。面对严峻的形势，我国银行必须尽快实现战略传型，大力发展中间业务，改善收入结构，提升自身竞争力。而理财市场巨大的巨大潜力无疑为中间业务的发展乃至战略转型提供了广阔的前景。正是在这种背景之下，我国银行理财业务较短的时间内取得了巨大的发展。然而我们应当看到，我国的银行理财发展过程中也暴露出许多问题，特别是同外资银行相比，在多个方面还存在明显的差距。为了缩小和外资银行在理财业务方面的差距，推动自身业务的发展，我们应当正视目前我国银行开展业务过程中存在的各种问题，并“对症下药”，采取有效措施解决这些问题。只有这样才能从根本上使我国理财业务摆脱“疾病”的困扰，实现业务持续、健康、快速的发展。
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