| 银行理财发展 三大因素制约 |
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与此同时，发达的债券市场也是银行理财产品繁荣的必需。发达的债券市场能够直接降低理财产品设计成本和风险暴露，无论单一的债券型理财产品还是各种结构性理财产品，种类丰富、期限各异的债券设计是这些产品的必要构件。
监管面临挑战
其次，监管机制的完善和质变是理财产品市场健康发展的保障。有些理财产品风险较低，而有些理财产品则蕴含了巨大风险，在当前的市场条件下是因为面临巨大风险因噎废食，还是选择有效治理、完善监管和确保发展呢？理财产品设计已经超越了单一市场范畴，相当数量的产品涉及到了股票市场、债券市场、利率市场、汇率市场与金融衍生品市场的直接融合。这种资本市场与银行业务的混业融合对目前处于分业监管状态的银行监管机制提出了极其严峻的挑战。银监会与人民银行、证监会建立紧密合作机制，实施对银行理财产品市场的全面、高效监管保障理财产品是市场规范中发展的必由之路。
人才“瓶颈”亟待突破
另外，银行理财产品设计和风险管理方面人才建设严重滞后，破解当前人才“瓶颈”是促进理财产品市场繁荣的重要因素。仔细研究08年初形成“零收益”理财产品的设计方案可以发现，很多银行或者存在着严重的设计人员素质不高，或者是研发人员无法真正理解海外投行所设计产品中的“陷阱”。对比近两年来中资银行和外资银行所发行的理财产品也可发现，中资银行产品的产品设计水平普遍低于外资银行。这些问题从侧面反映了我国银行业理财产品设计和风险严重缺乏人才的尴尬局面，并且这一问题已经开始影响到企业的生存和发展。突破人才“瓶颈”刻不容缓。
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